Bonität
Die Kreditwürdigkeit ist der entscheidende Faktor. Es geht dabei nicht nur um Kreditwürdigkeit oder nicht, sondern umd die Einstufung. Beruf, Enkommen, Kontinuität des Einkommens und sogar der Wohnort spielen eine Rolle. Je schlechter die Bonität, desto schlechter die Konditionen.
Baugeld Bankdarlehen, Bauspardarlehen, Hypopthekendarlehen, Versicherungsdarlehen, Annuitätendarlehen, Verwandtendarlehen, Geschenke, Zuschüsse, usw., alle Bausteine die der Hausbau-Finanzierung dienen ergeben das Baugeld.
Wohngeld
Die Betriebskosten einer Wohnung oder eines Hauses werden oft falsch als Wohngeld bezeichnet. Makler benutzen die Bezeichnung gerne um Kosten zu verniedlichen.
Finanzierungsanfrage
Für die Finanzierungsanfrage brauchen Sie alle Unterlagen über Ihr Einkommen und der Gesamtkosten des Hausbaus.
Ihr Einkommen abzüglich Ihrer Lebenshaltungskosten ergeben die maximal höchste Kreditrate.
Die Gesamtkosten abzüglich Ihres Eigenkapitals, Ihrer Eigenleistung und der Fördermittel ergeben die notwendigen Kreditsumme.
Förderungen, Steuerersparnis, verbilligte Baukredite Staat: Eigenheimzulage wurde leider gestrichen. Wohnraumförderungsgesetz
Hausbank: Kennt oft regionale, städtische Förderprogramme und der Bundesländer
KfW: Hat vielfältige Förderprogramme, (Erneuerbare Energien u.v.m) genaues Nachfragen lohnt sich.
Beim Finanzamt sind Abschreibungsmöglichkeiten zu prüfen, zum Beispiel bei der Einliegerwohnung für pflegebedürftige Verwandte.
Zwischenfinanzierung
Oft ist der Finanzierungsplan des Hausbaus aufgestellt, aber eingebaute Finanzquellen sind noch nicht oder zu unterschiedlichen Zeiten fällig. Dann hilft die Zwischenfinanzierung
Eigenkaptal, Eigenkapitalersatz
Sollte mindestens 20 %, besser 30 % und mehr betragen.
Erspartes, Vermögenswirksame Leistungen, Bausparvertrag, Arbeitnehmersparzulage
Wenn es nicht langt, kann man die Eigenleistung als Eigenkapitalersatz anbieten.
Bei entsprechender Bonität ist auch eine Vollfinanzierung oder Überfinanzierung bis 110 % möglich.
Abtretungsverbot, Klausel im Kreditvertrag oder Darlehensvertrag
Zugunsten des Kunden sollte im Kreditvertrag ein Abtretungsverbot (Verkaufsverbot) des Kredits an andere Banken vereinbart werden. Das heisst, dass die Bank den Kredit nicht an eine andere Bank verkaufen darf. Das ist wichtig, da Sie sonst unversehens und wehrlos einer "Heuschrecke" ausgeliefert sein könnten.
Sondertilgung
Mit der Möglichkeit Sondertilgung zu leisten wird gern geworben. Sie ist aber nicht wirklich wichtig, da es ohnehin nur im begrenzten Maße gestattet wird, und der Bauherr kaum in die Verlegenheit kommen wird zuviel Geld zu haben.
Vorfälligkeitsentschädigung
Wichtiger ist die Vereinbarung keiner oder nur geringer Vorfälligkeitsentschädigung, damit man den Kreditgeber wechseln kann, zum Beispiel bei der Anschlussfinanzierung, und nicht über Jahrzehnte an eine Bank gebunden ist.
Höhe des Bankkredits
Hängt vom Eigenkapital und der Bonität des Kunden ab, sowie vom Verkehrswert der Immobilie aus der sich der Beleihungswert ergibt. Etwas niedriger wird die Beleihungsgrenze angesetzt, in desen Höhe der Kredit ausgereicht und als Grundschuld eingetragen wird.
Zinsen und Zinseszinsen
Jeder Bauherr kennt die Zahlen, doch nur wenige handeln danach, dass die Finanzierung mit Zinsen und Zinseszinsen der grösste Posten beim Hausbau ist. Hier kann mit geschickter Finanzplanung mehr gespart werden, als an Haus und Grund.
Grundschuld und Hypothek
Banken bevorzugen statt einer Hypothek immer mehr eine Grundschuld, weil die Grundschuld nicht an eine bestimmte Fordeung gebunden ist. Das ist für die Bank einfacher.
Unterwerfung der sofortigen Zwangsvollstreckung!
Anschlussfinanzierung
Da kaum ein Darlehensvertrag mit den gleichen Bedingungen (Zinsbindung) über die gesamte Laufzeit geschlossen wird, wird oft mehr als einmal eine Anschlussfinanzierung gebraucht.
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